Suara.com - Tren membeli smartphone dengan metode cicilan tanpa kartu kredit atau paylater semakin digemari oleh masyarakat. ShopeePayLater (SPayLater) dan Kredivo jadi dua dari sekian banyak platform pinjaman online yang kerap diakses.
Namun, pertanyaan yang paling sering muncul adalah: "Mana yang lebih murah untuk mencicil HP?" Untuk menjawab hal tersebut, konsumen perlu membedah secara rinci komponen bunga, biaya administrasi, fleksibilitas tenor, hingga risiko denda keterlambatan yang diberlakukan oleh kedua platform ini.
Adu Bunga: Siapa yang Lebih Bersahabat?
Komponen utama dalam menentukan harga akhir sebuah smartphone adalah suku bunga bulanan. Dalam hal ini, Kredivo dan SPayLater memiliki strategi yang cukup berbeda.
Kredivo cenderung menawarkan skema bunga yang lebih transparan dan tetap. Untuk cicilan dengan tenor panjang, yakni 6, 12, 18, hingga 24 bulan, Kredivo mematok bunga flat di angka 2,6% per bulan.
Menariknya, bagi pengguna yang ingin mencicil dengan durasi singkat (3 bulan), Kredivo sering kali memberikan penawaran bunga 0%.
Di sisi lain, ShopeePayLater memiliki rentang bunga yang lebih lebar dan dinamis. Bunga bulanan di SPayLater mulai dari 0% hingga menyentuh angka 3,95%.
Besaran bunga ini sangat bergantung pada profil risiko pengguna, jenis produk yang dibeli, serta promo spesifik yang sedang berlangsung di aplikasi Shopee.
Dalam banyak kasus, bunga dasar SPayLater sering kali sedikit lebih tinggi dibandingkan Kredivo untuk tenor panjang, kecuali ada promo khusus "Cicilan 0%" yang sedang aktif.
Biaya Admin dan Penanganan yang Tersembunyi
Selain bunga, biaya administrasi sering kali menjadi faktor penentu "murah" atau tidaknya sebuah cicilan. Konsumen cerdas wajib memperhatikan detail kecil ini sebelum menekan tombol konfirmasi pembayaran.
ShopeePayLater menerapkan biaya penanganan sebesar 1% untuk setiap transaksi yang dilakukan. Artinya, harga HP yang Anda lihat akan langsung ditambah 1% sebelum mulai dihitung bunganya.
Sementara itu, Kredivo memiliki kebijakan biaya layanan yang lebih bervariasi. Untuk tenor cicilan 3 bulan, pengguna biasanya dikenakan biaya layanan sebesar 1% per bulan.
Namun, untuk tenor yang lebih panjang seperti 6, 12, hingga 24 bulan, Kredivo sering kali meniadakan biaya layanan tambahan dan hanya fokus pada komponen bunga bulanan saja.
Hal ini membuat Kredivo terlihat lebih unggul secara matematis untuk pengguna yang merencanakan cicilan di atas 6 bulan.
Fleksibilitas Tenor dan Limit Kredit
Kedua platform kini sudah sangat kompetitif dalam hal durasi cicilan, di mana keduanya telah mendukung tenor hingga 24 bulan.
Fleksibilitas ini sangat membantu masyarakat untuk memiliki HP flagship tanpa mengganggu arus kas bulanan yang ketat.
Dalam hal limit kredit, Shopee memberikan fitur khusus bertajuk "Cicilan Handphone by SPayLater".
Program ini memungkinkan pengguna mendapatkan tambahan limit yang didedikasikan khusus untuk pembelian gadget, sehingga limit reguler untuk belanja kebutuhan harian tidak terpotong habis.
Kredivo memiliki persyaratan yang sedikit lebih ketat untuk mendapatkan limit besar. Pengguna diwajibkan mengunggah foto KTP dan bukti penghasilan minimal Rp3 juta per bulan untuk bisa mengakses limit "Premium" yang diperlukan saat membeli HP dengan harga tinggi.
Konsekuensi Keterlambatan: Membandingkan Skema Denda
Kedisiplinan dalam membayar cicilan adalah kunci agar harga HP tidak membengkak. Namun, jika terjadi kendala keuangan, nasabah perlu mengetahui beban denda yang harus ditanggung.
SPayLater menerapkan denda yang cukup sederhana namun signifikan, yakni 5% dari total tagihan per bulan yang menunggak.
Sementara itu, Kredivo menggunakan perhitungan yang lebih detail. Jika terlambat, pengguna akan dikenakan bunga keterlambatan sebesar 0,3% per hari (atau 4% flat per 30 hari) ditambah dengan biaya keterlambatan sebesar 6% per 30 hari dari jumlah tagihan yang telah melewati jatuh tempo.
Secara total, denda di Kredivo berpotensi lebih besar jika nasabah menunggak dalam waktu lama.
Meskipun secara umum Kredivo sering dianggap lebih kompetitif dalam hal bunga tetap (2,6%), faktor "termurah" sebenarnya sangat bergantung pada momentum promosi.
Shopee sering kali memberikan cashback besar dalam bentuk Koin Shopee atau diskon langsung dari toko (merchant) yang jika dikalkulasikan, dapat membuat total biaya cicilan (Harga HP + Bunga + Admin - Promo) menjadi lebih rendah daripada Kredivo.
Sangat disarankan bagi konsumen untuk melakukan simulasi di kedua aplikasi sebelum checkout. Masukkan HP yang diinginkan ke keranjang, pilih tenor yang sama, dan lihat angka "Total yang Harus Dibayar" di bagian akhir.
Jangan lupa untuk memanfaatkan tenor 3 bulan di Kredivo jika kondisi keuangan memungkinkan, karena skema bunga 0% di tenor ini adalah pilihan paling hemat yang tersedia di pasar saat ini.
Pilihan terbaik selalu kembali pada kebutuhan dan kondisi finansial masing-masing. Di kota-kota besar dengan biaya hidup tinggi, transparansi bunga Kredivo memberikan kepastian perencanaan keuangan, sementara ekosistem promo Shopee menawarkan peluang penghematan ekstra bagi mereka yang rajin berburu voucher.
Kontributor : Rizqi Amalia
TERPOPULER
