Tips Memilih Asuransi Kesehatan, Pilih Tradisional atau Unit Link?

Suara.com - Ketika hendak memilih asuransi kesehatan, kita seringkali kebingungan memilih antara asuransi kesehatan tradisional atau unit link. Masing-masing memiliki kelebihan dan kekurangan yang perlu dipertimbangkan sebelum memutuskan. Lalu, bagaimana kiat-kiat memilih asuransi kesehatan yang sesuai dengan kebutuhan?

Dalam workshop media bertema “Health Insurance 101: Pilih Standalone atau Unit Link Rider?” yang diselenggarakan Allianz Indonesia, dipaparkan dengan detail mengenai asuransi kesehatan, serta perbedaan antara asuransi kesehatan tradisional dan unit link.

Menurut Meta Lakhsmi, Head of Investment Communication & Fund Development di Allianz Life Indonesia, asuransi kesehatan menjadi prioritas utama yang harus dimiliki oleh setiap individu, diikuti oleh asuransi kondisi kritis dan asuransi jiwa.

Saat ini, lanjut Meta, tersedia dua jenis asuransi kesehatan yang umum dikenal, yaitu asuransi kesehatan tradisional (standalone) dan yang tergabung sebagai manfaat tambahan dalam unit link atau yang lebih dikenal sebagai rider.

Meta pun mengawali workshop dengan menjelaskan masih banyak masyarakat yang memiliki miskonsepsi antara asuransi tradisional dan asuransi berbasis unit link secara umum.

“Asuransi tradisional melindungi salah satu risiko hidup seperti meninggal dunia atau sakit. Premi yang dibayarkan pun hanya untuk biaya asuransi tanpa ada potensi hasil investasi,” tambah Meta.

Salah satu yang sering menjadi keluhan nasabah terkait produk unit link adalah ketika nilai tunai atau manfaat investasi yang dimiliki mengalami penurunan sehingga merasa rugi. Nilai tunai sendiri dipengaruhi oleh kinerja pasar dan harus dilihat secara jangka panjang.

Selain itu, beberapa miskonsepsi umum mengenai asuransi unit link, seperti anggapan bahwa premi yang dibayarkan hanya untuk investasi sehingga dapat memberikan hasil investasi besar dalam waktu singkat. Padahal, premi yang dibayarkan tidak seluruhnya digunakan untuk investasi, dan nilai tunai didapat dari hasil investasi, bukan semata-mata dari jumlah premi yang dibayarkan.

“Adanya miskonsepsi ini menyebabkan nasabah memiliki ekspektasi yang berbeda dengan manfaat dan perlindungan yang didapatkan. Penting untuk dipahami bahwa manfaat utama asuransi unit link adalah perlindungan jangka panjang,” jelas Meta.

Lebih lanjut, Himawan Purnama, Country Chief Product Officer, Allianz Life Indonesia, membeberkan mengenai tips memilih asuransi kesehatan yang paling sesuai.

“Pilih dan sesuaikan asuransi kesehatan dengan kebutuhan masing-masing individu. Sebelum melakukan pembelian produk asuransi kesehatan, sebaiknya pahami terlebih dahulu kebutuhan proteksi dan bandingkan berbagai produk asuransi kesehatan sambil memperhatikan rekam jejak perusahaan asuransi tersebut,” katanya.

Sebagai perbandingan, asuransi kesehatan tradisional hanya fokus pada perlindungan kesehatan. Sedangkan rider asuransi kesehatan pada unit link bisa ditambahkan berbagai perlindungan lain, seperti penyakit kritis, payor, kecelakaan dan cacat tetap serta manfaat lainnya sesuai kebutuhan.

Selain itu, premi awal asuransi kesehatan tradisional bisa saja lebih murah, namun kenaikan setiap tahunnya bisa lebih cepat. Sedangkan, asuransi kesehatan unit link memiliki tambahan unsur investasi.

“Untuk asuransi kesehatan tradisional memang lebih disarankan bagi mereka yang masih muda atau para first jobber karena premi awal yang lebih terjangkau namun tetap mendapatkan manfaat proteksi. Sementara itu, asuransi kesehatan unit link lebih cocok bagi mereka yang sudah lebih mapan dan membutuhkan proteksi yang lebih lengkap sesuai dengan fase kehidupan mereka,” ungkap Himawan.

Untuk lebih jelasnya, berikut perbandingan antara asuransi kesehatan tradisional dan unit link:

Tradisional

• Fokus pada perlindungan kesehatan
• Premi awal lebih murah, namun kenaikan setiap tahun lebih cepat
• Premi hanya untuk biaya asuransi
• Polis tidak bisa ditambah perlindungan lain
• Cocok untuk first jobber

Unit Link

• Bisa ditambah perlindungan selain kesehatan (rider)
• Premi awal lebih tinggi dengan unsur investasi
• Sebagian premi digunakan untuk investasi
• Polis lebih fleksibel
• Cocok untuk yang sudah lebih mapan

Dalam kesempatan yang sama, dijelaskan juga bahwa meski memiliki asuransi kesehatan sangat penting, masyarakat perlu tahu bahwa ada kalanya klaim yang diajukan ditolak. Beberapa kemungkinan klaim asuransi kesehatan ditolak di antaranya adalah karena dokumen tidak lengkap, polis dalam kondisi lapse, tidak memenuhi ketentuan polis, termasuk dalam pengecualian, belum melalui masa tunggu, serta pre-existing conditions & non-disclosure.

Terakhir, Himawan pun menegaskan bahwa kita semua perlu memahami bahwa asuransi bukan hanya sebagai proteksi kesehatan, tetapi bagian penting dari perencanaan keuangan. Dengan memprioritaskan asuransi, kita dapat memastikan bahwa kita siap menghadapi risiko finansial yang mungkin timbul di masa depan.