Infografis
Suara.com - Siapa di sini yang punya impian untuk bisa melunasi cicilan mobil lebih cepat dari jadwal? Ide untuk segera bebas dari tanggungan kredit mobil memang sangat menggiurkan.
Selain bikin hati tenang, ini juga bisa menghemat pengeluaran bunga yang lumayan besar selama tenor pinjaman.
Tapi, tahukah Anda bahwa pelunasan kredit mobil dipercepat itu ada perhitungannya, dan bahkan ada biaya-biaya tertentu yang mungkin perlu Anda bayar?
Nah, biar tidak salah langkah dan niat hemat malah jadi buntung, penting banget bagi Anda untuk memahami cara perhitungan pelunasan kredit mobil dipercepat ini.
Dengan demikian, Anda bisa melakukan persiapan yang matang sebelum membayar lunas kredit mobil Anda ke pihak bank atau leasing.
Pasalnya, beberapa lembaga pembiayaan kredit mobil biasanya mensyaratkan adanya biaya penalti jika debitur melakukan pelunasan lebih cepat sebelum jatuh tempo.
Biaya-Biaya yang Perlu Dihitung dalam Percepatan Pelunasan Kredit Mobil
Sebelum kita masuk ke perhitungan pelunasan kredit mobil dipercepat, Anda harus tahu dulu nih, biaya apa saja yang umumnya akan Anda temui saat ingin melunasi pinjaman mobil lebih awal.
- Biaya Percepatan Pelunasan (Penalti):
Ini adalah biaya yang paling sering bikin kaget. Biaya penalti ini akan dibebankan kepada Anda jika Anda melunasi cicilan mobil sebelum waktunya.
Baca Juga: 6 Rekomendasi Kredit Mobil Tanpa DP Cicilan 1 Jutaan, Bisa Pilih Avanza hingga Jazz
Persentase biaya ini bervariasi. Namun umumnya sekitar 5–7 persen dari total sisa tagihan kredit mobil yang ada.
Jadi, makin besar sisa utang mobil Anda, makin besar juga potensi penaltinya.
- Denda Keterlambatan:
Jika Anda pernah terlambat membayar cicilan mobil di masa lalu, maka denda keterlambatan ini juga perlu Anda bayarkan.
Maka dari itu, usahakan sebisa mungkin untuk tidak terlambat membayar cicilan, ya!
- Biaya Provisi:
Biaya provisi adalah biaya administrasi sebagai tanda bahwa pengajuan kredit mobil Anda diterima, dan biasanya langsung dipotong dari plafon pinjaman.
Setiap perusahaan pembiayaan ataupun bank memiliki besaran biaya provisi yang bervariasi, umumnya sekitar 1–4 persen dari besaran plafon kredit mobil.
- Biaya Tahunan:
Biaya tahunan adalah biaya yang dibebankan berdasarkan tenor atau jangka waktu kredit mobil Anda.
Total biaya tahunan berkisar antara 1–2 persen dari plafon tahun pertama. Nominal yang dibayarkan untuk tahun-tahun berikutnya biasanya akan sama besarnya.
- Biaya Asuransi:
Untuk kredit mobil, biaya asuransi ini sifatnya wajib karena melindungi aset mobil itu sendiri dan biasanya dibebankan di awal atau dalam cicilan.
Adanya biaya asuransi ini akan sangat membantu untuk melindungi Anda dari risiko finansial tak terduga, misalnya jika terjadi kecelakaan atau kerusakan pada mobil Anda.
Aturan Pelunasan Kredit Dipercepat: Biar Adil untuk Semua!
Jangan khawatir, soal pelunasan kredit dipercepat ini sudah diatur oleh OJK (Otoritas Jasa Keuangan).
Aturan pelunasan kredit dipercepat ini tertuang dalam Surat Edaran OJK Nomor 13/SEOJK.07/2014 tentang Perjanjian Baku, lebih tepatnya pada Klausula dalam Perjanjian Baku.
Intinya, prinsip keadilan antara kreditur dan debitur dalam perjanjian tersebut.
Perhitungan biaya dan penalti, termasuk untuk kredit mobil, harus diatur sejelas mungkin agar tidak ada pihak yang merasa dirugikan.
Contoh Perhitungan Pelunasan Kredit Mobil Dipercepat: Mari Berhitung!
Agar Anda semakin jelas, berikut ini adalah cara perhitungan pelunasan kredit dipercepat beserta contohnya, yang bisa Anda adaptasikan untuk kredit mobil Anda:
- Menghitung Saldo Pokok dan Bunga Berjalan:
Pertama, Anda perlu mengetahui saldo pokok pinjaman dan bunga berjalan kredit mobil Anda.
Saldo Pokok Pinjaman = Jumlah Plafon Pinjaman - Total Cicilan Pokok hingga Bulan Berjalan Bunga Berjalan = Jumlah Bunga - Akumulasi Bunga hingga Cicilan Berjalan
Contoh: Anda mengambil kredit mobil sebesar Rp100 juta dengan masa tenor 36 bulan serta bunga flat 2 persen per bulannya.
Kemudian, Anda ingin melunasi seluruh pinjaman tersebut pada bulan ke-20. Maka, cara perhitungan pelunasan kredit dipercepat untuk saldo pokok dan bunga berjalannya, yaitu:
Jumlah cicilan pokok per bulan = Rp100 juta / 36 = Rp2.777.777
Jika sampai bulan ke-19, total cicilan pokok = Rp2.777.777 x 19 = Rp52.777.763
Jumlah bunga setiap bulan = 2 persen x Rp100 juta = Rp2.000.000
Jika sampai bulan ke-19, akumulasi bunga = Rp2.000.000 x 19 = Rp38.000.000
Jumlah cicilan setiap bulan = Rp2.777.777 + Rp2.000.000 = Rp4.777.777
Jumlah cicilan sampai bulan ke-19 = Rp4.777.777 x 19 = Rp90.777.777
Bunga berjalan (sisa bunga) = (2 persen x Rp100 juta x 36) - Rp38 juta = Rp34 juta.
- Menghitung Tabungan untuk Percepat
Pelunasan: Ini adalah kalkulasi sederhana untuk melihat kemampuan Anda menabung demi pelunasan kredit mobil dipercepat.
Contoh: Anda mempunyai kredit mobil sebesar Rp225 juta untuk 12 tahun. Cicilan bulanan Rp2,25 juta.
Jika Anda bisa menabung sebesar Rp1,5 juta setiap bulan, maka tabungan Anda dalam setahun bisa mencapai Rp18 juta.
Tabungan ini bisa Anda gunakan untuk mengurangi pokok kredit mobil Anda.
Menghitung Penalti Pelunasan: Biaya Penalti = Sisa Utang + (Sisa Utang x Persentase Biaya Penalti)
Contoh: Anda mengajukan kredit mobil dengan plafon sebesar Rp10 juta (misalnya untuk DP mobil bekas) dan biaya penalti 5 persen untuk jangka waktu 2 tahun.
Sementara, sisa utang di bulan ke-12 adalah Rp2 juta. Biaya Penalti = Rp2 juta + (Rp2 juta x 5 persen) = Rp2 juta + Rp100.000 = Rp2.100.000.
- Menghitung Denda Keterlambatan:
Denda Harian = (Persentase Denda x Angsuran Bulanan) / 30 hari Total Denda = Denda Harian x Total Hari Keterlambatan
Contoh: Angsuran bulanan kredit mobil Anda Rp1.445.111, denda 6 persen, terlambat 5 hari. Total Denda = [(6 persen x Rp1.445.111) / 30] x 5 = Rp14.451,11.
- Menghitung Biaya Administrasi Pelunasan Dipercepat:
Cara perhitungan pelunasan kredit dipercepat yang terakhir adalah dengan memeriksa biaya administrasi pelunasan.
Biaya ini bervariasi, biasanya berdasarkan usia nasabah. Umumnya sekitar 3 persen untuk nasabah di bawah 50 tahun dan 3,5 persen untuk nasabah 50 tahun ke atas dari plafon pinjaman.
Contoh: Jika Anda mengajukan plafon kredit mobil sebesar Rp50 juta dan bukanlah seorang lansia, maka biaya administrasi yang perlu dibayarkan sebesar 3 persen x Rp50 juta = Rp1.500.000.
Nah, apakah sekarang Anda sudah lebih memahami tentang cara perhitungan pelunasan kredit mobil dipercepat?
Jangan lupa untuk memastikan langkah pelunasan kredit mobil Anda telah memperhitungkan berbagai faktor penting seperti yang disebutkan di atas.
Dengan perencanaan yang matang, impian bebas dari cicilan mobil lebih cepat bukan lagi sekadar mimpi!
